Как выбрать и сменить больничную кассу (Krankenkasse) в Германии

Больничных касс (Krankenkasse) в Германии 92 (по списку GKV-Spitzenverband на 10 ноября 2026), и на первый взгляд непонятно, чем они отличаются и какую выбрать. Хорошая новость: базовый набор услуг у всех государственных касс по закону одинаковый, так что ошибиться сложно. Разберём, на что реально смотреть при выборе и как сменить кассу, если текущая не устраивает.

Государственная и частная касса: в чём разница?

Страхование здоровья в Германии бывает двух видов:

• государственное (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) — в нём состоит большинство жителей. Взнос зависит от дохода, а не от возраста и болезней;
• частное (private Krankenversicherung, PKV) — доступно при определённых условиях, взнос считают индивидуально.

Большинство наёмных работников и получателей пособий попадают именно в государственную систему. Дальше речь про неё — про выбор конкретной государственной кассы.

Почему базовый набор услуг у всех касс одинаковый?

Объём базовых услуг государственных касс закреплён законом — это единый каталог (Leistungskatalog). Приём у врача, больница, большинство лекарств по рецепту, беременность и роды покрываются одинаково, в какой бы кассе вы ни состояли.

Поэтому «плохих» касс в базовом смысле нет. Отличия — в деталях сверх базового набора и в цене дополнительного взноса.

На что смотреть при выборе кассы?

Реальные различия между кассами сводятся к нескольким пунктам:

Проще всего начать с дополнительного взноса и бонусов: их легко сравнить по цифрам. Если для вас важен русско- или украиноязычный сервис — спросите об этом кассу напрямую перед вступлением.

Кстати, о том, что именно кассы оплачивают из медицинских расходов, не всегда очевидно. Например, очки за счёт кассы получают не все и не всегда — подробности в статье очки за счёт больничной кассы.

Сколько стоит допвзнос больничной кассы в 2026 и 2027 году?

Средний допвзнос (durchschnittlicher Zusatzbeitragssatz) в 2026 году — 2,9 %, и на 2027 год Минздрав (BMG) установил те же 2,9 % (сообщение BMG от 30 октября 2026). Это расчётная величина: свою ставку каждая касса назначает сама (§ 242 SGB V). В официальном списке на 10 ноября 2026 года ставки касс — от 2,18 до 4,39 %.

Реальные допвзносы касс: от 2,18 до 4,39 %

Я разобрал официальный список касс союза GKV-Spitzenverband по состоянию на 10 ноября 2026 года. Союз ведёт его по § 242 Abs. 5 SGB V, ставки в нём действуют на день просмотра.

Это ставки 2026 года. Новая ставка появляется в списке только в день, когда начинает действовать, поэтому ставки 2027 года там будут видны с 1 января 2027.

Сколько это в евро

У наёмных работников взнос вместе с допвзносом делится пополам с работодателем (§ 249 SGB V, BMG). Самозанятые с добровольной страховкой несут взнос целиком (§ 250 Abs. 2 SGB V). Потолок дохода для взносов в 2026 году — 5 812,50 EUR в месяц (BMG). Ниже мой приблизительный расчёт по этим правилам.

Есть группы, для которых ставка своей кассы на сумму взноса не влияет. По § 242 Abs. 3 SGB V для них берут средний допвзнос: это, например, получатели Grundsicherungsgeld и ученики (Azubi) с оплатой до 325 EUR (BMG). За получателей Arbeitslosengeld и Grundsicherungsgeld взносы несут Bundesagentur für Arbeit и федеральный бюджет (там же). Кто и за что платит после выхода на работу, я разбирал в статье о взносах в кассу после пособия.

Как сменить кассу, если текущая не устраивает?

Сменить государственную кассу можно после 12 месяцев членства — это общий срок привязки (Bindungsfrist). Процедура простая и почти полностью цифровая:

• вы выбираете новую кассу и подаёте заявку на вступление;
• новая касса сама уведомляет старую — бегать между ними не нужно;
• вы получаете подтверждение и передаёте данные новой кассы работодателю.

Взносы за здоровье при этом не «сгорают»: стаж в системе непрерывный, вы просто меняете кассу внутри неё.

С какого дня начинается членство в новой кассе?

Членство в новой кассе начинается после конца второго календарного месяца, считая от месяца заявления: так срок записан в § 175 Abs. 4 Satz 3 SGB V. Пример Verbraucherzentrale: заявление в новую кассу подано в марте — членство в новой кассе с 1 июня, до этого действует старая.

Что происходит после заявления, по тексту § 175 SGB V:

• новая касса электронно сообщает старой о выборе, и это сообщение заменяет расторжение (Abs. 4 Satz 4);
• старая касса подтверждает конец членства не позднее чем через 2 недели после сообщения (Abs. 2);
• о новой кассе без промедления (unverzüglich) сообщают работодателю (Abs. 3). Портал Минздрава gesund.bund.de называет срок 2 недели и перечисляет также Agentur für Arbeit и Jobcenter.

В одном месте закон и портал расходятся. По § 175 Abs. 4 Satz 4 расторжение считается заявленным в день, когда заявление дошло до новой кассы. По gesund.bund.de решает день, когда новая касса сообщила о переходе старой, поэтому портал советует подавать заявление заранее.

Выбрать можно не любую кассу из списка. По § 173 Abs. 2 SGB V доступны: любая Ersatzkasse, AOK по месту работы или жительства, BKK своего предприятия, открытые BKK и IKK по месту работы или жительства, Knappschaft, касса супруга и касса, где была последняя страховка. Выбранная касса не может отказать в членстве, а выбирать кассу самостоятельно закон позволяет с 15 лет (§ 175 Abs. 1 SGB V). Verbraucherzentrale уточняет: возраст, пол и состояние здоровья причиной отказа не являются.

Своё расторжение пишут только при уходе из системы государственных касс, например в частную страховку. Оно вступает в силу, когда подтверждена другая страховка на случай болезни (§ 175 Abs. 4 Satz 5 SGB V).

Про лечение gesund.bund.de пишет так: одобренное старой кассой, но ещё не начатое лечение заново согласуют с новой; о текущем лечении новой кассе сообщают; взятые напрокат вспомогательные средства (Hilfsmittel) часто возвращают и оформляют заново. Вопросы о текущем лечении портал относит к новой кассе.

Когда можно уйти из кассы сразу, не дожидаясь года?

Если касса повышает дополнительный взнос, включается особое право на расторжение (Sonderkündigungsrecht). Оно действует независимо от того, сколько месяцев вы в кассе состоите — уйти можно, даже если 12 месяцев ещё не прошло.

С 30 июля 2026 года касса не обязана сообщать о повышении письмом: эту обязанность отменил закон GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, а особое право на расторжение сохранилось (Verbraucherzentrale, по состоянию на 19 августа 2026). Срок для особого права — до конца месяца, за который взнос впервые берут по новой ставке (§ 175 Abs. 4 Satz 6 SGB V). Само расторжение вступает в силу с окончанием второго следующего месяца, и до перехода взнос идёт по повышенной ставке. Полезно почитать и о том, как работает больничный лист (AU) — это тоже часть отношений с кассой.

Пример сроков при повышении с 1 января 2027

Если касса повышает допвзнос с 1 января 2027 года, срок для особого права идёт до 31 января 2027, а членство в новой кассе начинается с 1 апреля 2027. Такой пример приводит Verbraucherzentrale.

По gesund.bund.de для срока решает день, когда новая касса сообщила о переходе старой, а не день заявления. Повышать допвзнос касса может и посреди года (§ 242 Abs. 2 SGB V), тогда отсчёт идёт от месяца повышения. Особое право в § 175 связано только с введением или повышением допвзноса своей кассой. Оно не действует при тарифе больничных денег для самозанятых (§ 53 Abs. 8 Satz 2 SGB V, так же у gesund.bund.de).

Без письма повышение видно в трёх местах, их называет Verbraucherzentrale: расчётный листок, список GKV-Spitzenverband и сайт своей кассы. На страницах BMG (по состоянию на 3 сентября 2026) и gesund.bund.de (17 декабря 2025) старое правило о письме ещё описано; в действующем тексте § 175 SGB V его нет (проверено 10 ноября 2026). Об отмене я писал в новости о том, что кассы больше не обязаны сообщать о росте взносов.

В каких ещё случаях срок 12 месяцев не действует?

Кроме повышения допвзноса, срок 12 месяцев не действует при конце членства по закону, при новой работе, при начале пенсии и при переходе добровольно застрахованного в семейную страховку. Что записано в § 175 SGB V и в материалах ведомств:

Что будет с семейной страховкой, бонусами и тарифами при смене кассы?

Семейная страховка (Familienversicherung) переходит в новую кассу вместе с членом кассы: по § 173 Abs. 6 SGB V для застрахованных через семью действует его выбор. Бонусы, тарифы по выбору и дополнительные услуги у каждой кассы свои, они записаны в её уставе.

Как устроены бонусные программы, я подробно разбирал в статье о Bonusprogramm кассы.

Куда обратиться с вопросом о смене кассы?

На вопросы о сроке, дне начала членства и семейной страховке отвечают сами кассы, а независимо о смене кассы консультируют Verbraucherzentrale и Stiftung Unabhängige Patientenberatung Deutschland (UPD): их называет gesund.bund.de. С какого дня начнётся членство и действует ли исключение в конкретном случае, решают старая и новая касса после проверки заявления.

• Новая касса — открыта ли она для вас, с какого дня начнётся членство, семейная страховка, текущее лечение.
• Нынешняя касса — действующая ставка допвзноса, тарифы по выбору и их сроки, баллы бонусной программы.
• Гражданский телефон Минздрава по медстраховке: 030 340 60 66-01 (номер указан у BMG).
• Verbraucherzentrale и Stiftung UPD — независимая помощь и разъяснения.
• Jobcenter или Agentur für Arbeit — если взносы платят они: им сообщают о новой кассе.
• Sozialverband VdK или SoVD, Rechtsanwalt по социальному праву — если касса отказывает в приёме, затягивает переход или идёт спор о взносах.

В обычных, частных страховках (авто, жильё, ответственность) правила досрочного расторжения другие: о них — в статье про Sonderkündigungsrecht в страховках.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией (keine Rechtsberatung). Решения принимают ведомства или лицензированные специалисты.

Автор

Tony Kador

Автор блога и проектов о жизни в Германии