Федеральный верховный суд Германии (Bundesgerichtshof, BGH) 21 октября 2026 года решил: кредитное бюро Schufa обязано раскрывать способ расчёта кредитного рейтинга (Score), если этот рейтинг был решающим при отказе компании заключить договор с потребителем. Решение касается исков четырёх частных лиц и старой системы скоринга Schufa.
Федеральный верховный суд Германии (Bundesgerichtshof, BGH) вынес решение: кредитное бюро (Schufa) должно при определённых условиях объяснять потребителям, как рассчитывается их кредитный рейтинг (Score). Решение датировано 21 октября 2026 года и принято по искам четырёх частных лиц, которые требовали от Schufa информации о том, как формируется их показатель.
Schufa долгое время критиковали за непрозрачность системы оценки платёжеспособности — ранее мы писали о том, как Schufa не выполнила обещание о прозрачности скоринга. Юрист по защите прав потребителей Томас Шульте сравнил Schufa-Score со школьной оценкой: ученику важно понимать, как именно взвешивались те или иные показатели и как получился итоговый результат. По его словам, речь идёт не о раскрытии каждой детали, а о понимании того, как определённое поведение влияет на рост или падение кредитоспособности.
Что решил суд
По итогам рассмотрения четырёх дел BGH установил: право на подробную информацию о расчёте Score возникает тогда, когда этот показатель был решающим фактором при решении компании заключить договор с потребителем или отказать ему. Доказывать это по-прежнему должен истец, но суд упростил задачу: достаточно показать, что Schufa передала рейтинг компании или банку, и вскоре после этого, например, последовал отказ в кредите. Если это удаётся подтвердить, презюмируется, что именно рейтинг стал решающим для отрицательного решения, и возникает право на полное раскрытие информации о расчёте. Эти принципы теперь должны применить нижестоящие суды в четырёх конкретных делах (номера дел: I ZR 227/25 — I ZR 230/25).
Новая система и изменения в законе
Решение BGH касается старой системы скоринга Schufa, которую, по переходным правилам, можно использовать до конца 2028 года. При этом уже действует новая система, которую сама Schufa считает более понятной. Пресс-секретарь Schufa Таня Панханс заявила после заседания, что компания знает о критике «чёрного ящика» и хочет от неё избавиться, показывая потребителям, какие данные о них хранятся, как работает Schufa и как формируется значение рейтинга. При этом она отметила, что на решение банка или другой компании влияет множество дополнительных факторов помимо рейтинга.
По словам представителя Schufa, в ноябре компания планирует сделать более прозрачной и старую систему скоринга. Это связано и с юридической обязанностью: в ноябре вступают в силу новые нормы законодательства о защите данных, которые должны упростить получение подобных справок. Как именно они скажутся на практике, пока не ясно, но, как отмечается в материале, новые правила должны усилить права потребителей.
Что это значит для жителей Германии
Решение касается всех, кто пользуется услугами банков, арендодателей или других компаний, проверяющих платёжеспособность через Schufa. Если рейтинг стал решающим фактором при отказе, например, в кредите, у потребителя теперь появляется более ясный путь доказать это и получить подробное объяснение расчёта. Если же в полученной справке обнаружатся неточности, полезно знать, как исправить ошибку в выписке SCHUFA.
Это затрагивает старую систему скоринга Schufa, которая будет действовать до конца 2028 года по переходным правилам. Параллельно уже работает новая система, которую Schufa называет более прозрачной, и в ноябре компания намерена сделать понятнее и старую методику расчёта — в том числе из-за новых требований законодательства о защите данных, вступающих в силу в этом же месяце.
Конкретные последствия для четырёх истцов, чьи дела рассматривал BGH, теперь будут определять нижестоящие суды, применяя установленные Верховным судом принципы к каждому из случаев.
Частые вопросы
Что решил Федеральный верховный суд Германии (BGH)?
BGH решил, что кредитное бюро Schufa должно раскрывать способ расчёта кредитного рейтинга (Score), если этот рейтинг был решающим фактором при решении компании заключить или не заключить договор с потребителем.
Кто подал иски, по которым принято решение?
Решение принято по искам четырёх частных лиц, которые требовали от Schufa информации о том, как рассчитывается их Score.
Что теперь нужно доказать потребителю для получения информации?
Достаточно показать, что Schufa передала рейтинг компании или банку и вскоре после этого, например, последовал отказ в кредите. Тогда презюмируется, что рейтинг был решающим.
Какой системы скоринга касается решение?
Решение касается старой системы скоринга Schufa, которую по переходным правилам можно использовать до конца 2028 года. Уже существует новая система, которую Schufa считает более прозрачной.
Какие изменения в законе вступают в силу в ноябре?
В ноябре вступают в силу новые нормы законодательства о защите данных, которые должны облегчить получение справок о расчёте рейтинга.
Источники
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией (keine Rechtsberatung). Решения принимают ведомства или лицензированные специалисты.
