Расследование NDR и Süddeutsche Zeitung показало, что кредитное бюро Schufa, обещавшее в марте 2026 года «полностью прозрачный» единый скоринг, тайно предлагает банкам и другим компаниям дополнительные, более сложные оценки — в том числе отдельный скоринг для покупателей жилья и продажу данных из пула 40 критериев, о которых потребители узнать не могут.
Кредитное бюро Schufa, оценивающее платёжеспособность более 68 миллионов человек в Германии, оказалось в центре расследования NDR и Süddeutsche Zeitung (SZ). Журналисты выяснили, что компания не выполнила громкое обещание сделать новый скоринг (Score) полностью прозрачным, а вместо этого разработала и уже предлагает корпоративным клиентам несколько других, более сложных оценок.
В марте 2026 года Schufa представила новый скоринг под лозунгом «один скоринг, 12 критериев вместо 100», назвав его «первым в мире полностью прозрачным скорингом для проверки кредитоспособности». Инициативу тогда положительно оценила министр защиты прав потребителей Штефани Хубиг (СПД). На сайте Schufa до сих пор можно найти запись о том, что министр похвалила «больше прозрачности» компании.
Отдельный скоринг для покупателей жилья
По данным расследования, с лета 2025 года Schufa предлагает банкам и сберкассам так называемый «ипотечный скоринг нового поколения» (Hypotheken-Score der neuen Generation). Как именно он рассчитывается, компания на запрос NDR и SZ не раскрыла. По словам представителя Schufa, этот скоринг запрашивается пока лишь 300 раз в неделю. Потребители могут увидеть, что при оценке использовался именно этот скоринг, но только постфактум — если запросят у Schufa выписку данных (Datenauskunft). Когда компания планирует публично объяснить работу этого скоринга, неизвестно: по её словам, это произойдёт, когда он станет «релевантным для потребителей на рынке ипотечных кредитов».
Эксперт объединения потребительских организаций Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV) Клаудио Цайтц-Брандмайер назвал это «существенной проблемой прозрачности»: человек может месяцами следить за одним скорингом перед обращением в банк, но решение принимается по другому, неизвестному ему критерию. При длительных сроках ипотечного кредитования, где ставки уже превысили 4%, речь может идти о «многих тысячах евро».
Данные из 40 критериев и скоринги на заказ
Помимо этого, Schufa предлагает отдельным крупным клиентам — банкам, страховым компаниям и операторам мобильной связи — дополнительные данные о потребителях из пула 40 критериев: сколько всего денег человек взял в кредитах и лизинге, сколько у него кредитных карт, сколько банковских договоров он заключил в течение года. Эти сведения не входят в новый Schufa-Score. Сама Schufa продаёт только данные, а итоговую оценку платёжеспособности компании рассчитывают самостоятельно. При запросе выписки потребители видят обычный Schufa-Score и факт запроса данных компанией, но не то, как была рассчитана итоговая оценка с учётом дополнительных сведений. По словам Schufa, такое предложение делается «нескольким крупным клиентам», и пока «ни одна компания» не использует новый скоринг с этими дополнениями.
Ещё одна модель касается индивидуальных скорингов, которые Schufa рассчитывала для особо требовательных корпоративных клиентов «на заказ». Такие договоры компания расторгает до конца 2028 года, но продолжит считать оценки для этих клиентов в формате обработки данных по заказу (Auftragsdatenverarbeitung). При такой конструкции договора именно заказчик, а не Schufa, становится единственным, к кому потребитель может обратиться за объяснением скоринга и решения по договору. Юридически сама Schufa в этом случае не обязана давать отчёт о том, что она делает с данными потребителей — это перекликается с вопросом о том, есть ли у Schufa скрытая база старых данных. Эксперт по защите данных Маттиас Шпилькамп из организации AlgorithmWatch назвал эту схему «ещё более изощрённой», поскольку человек, которого оценивают, вообще ничего не узнаёт.
В ответ на запрос журналистов Schufa заявила, что никогда не обещала оставить с конца 2028 года только один скоринг — речь шла лишь о замене шести отраслевых скорингов для банков, сберкасс, кооперативных банков, телекоммуникаций, торговли и интернет-торговли. Другие скоринги, включая ипотечный, компания, по её словам, никогда не планировала отменять. При этом последняя публичная запись о таких «других скорингах» на сайте Schufa датирована октябрём 2024 года — за полтора года до презентации нового скоринга.
Что это значит для жителей Германии
Оценки Schufa касаются миллионов людей в Германии и напрямую влияют на получение кредита, кредитной карты, договора на мобильную связь, страховки или ипотеки. До конца 2028 года действует переходный период, в течение которого компании могут пользоваться как новым скорингом, так и прежними отраслевыми оценками, а также дополнительными скорингами, о которых Schufa публично не сообщает.
Тем, кто оформляет ипотеку, стоит иметь в виду, что банки уже с лета 2025 года могут использовать отдельный «ипотечный скоринг нового поколения», о принципах расчёта которого Schufa публично не рассказывает. Увидеть, применялся ли этот скоринг в конкретном случае, потребитель может только постфактум, запросив у Schufa выписку данных.
Дополнительно некоторые крупные компании — банки, страховые, операторы связи — могут получать от Schufa данные из пула 40 критериев о кредитах, лизинге, кредитных картах и количестве заключённых договоров, на основе которых сами рассчитывают платёжеспособность клиента. При этом сам потребитель при запросе выписки видит лишь обычный Schufa-Score и факт обращения компании за информацией, но не то, как итоговое решение было принято с учётом этих дополнительных сведений.
Частые вопросы
Что обещала Schufa в марте 2026 года?
Schufa представила новый скоринг под лозунгом «один скоринг, 12 критериев вместо 100», назвав его первым в мире полностью прозрачным скорингом для проверки кредитоспособности.
Что показало расследование NDR и Süddeutsche Zeitung?
Журналисты выяснили, что Schufa тайно разработала и уже предлагает корпоративным клиентам другие, более сложные оценки, включая отдельный ипотечный скоринг и продажу дополнительных данных потребителей из пула 40 критериев.
С каких пор действует ипотечный скоринг нового поколения?
По данным расследования, банкам и сберкассам он предлагается уже с лета 2025 года, при этом запрашивается пока около 300 раз в неделю.
До какого срока действует переходный период для старых скорингов Schufa?
Переходный период действует до конца 2028 года, в течение которого компании могут пользоваться прежними отраслевыми скорингами наряду с новым.
Как реагирует сама Schufa на упрёки в отсутствии прозрачности?
Schufa заявила, что никогда не обещала оставить только один скоринг с конца 2028 года, а говорила лишь о замене шести отраслевых скорингов; другие оценки, включая ипотечную, компания никогда не планировала отменять.
Источники
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией (keine Rechtsberatung). Решения принимают ведомства или лицензированные специалисты.
