Многие немецкие банки берут за ведение расчётного счёта (Girokonto) от 60 до почти 240 евро в год, тогда как цифровые банки часто обслуживают бесплатно. Закон о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz) обязывает банки помогать клиентам при переходе в другой банк — весь процесс занимает около десяти рабочих дней.
Владение расчётным счётом (Girokonto) в Германии давно перестало быть бесплатным для многих клиентов традиционных банков с отделениями. Как показывает анализ прейскурантов отдельных банков, годовая плата за ведение счёта может составлять несколько сотен евро.
Так, в Volksbank Köln Bonn комфорт-счёт для клиентов от 27 лет с дебетовой картой стоит 120 евро в год, а переводы через отделение оплачиваются дополнительно. Ещё дороже обходится счёт «Echt unser Bestes» в Sparkasse Dortmund — 238,80 евро в год для клиентов от 27 лет. Commerzbank, крупный банк с отделениями по всей Германии, взимает за разные модели счетов от 58,80 до 154,80 евро в год.
Почему цифровые банки дешевле
Эксперт по банковскому делу Frankfurt School of Finance and Management Мартин Фауст объясняет, что несколько лет назад в период низких и отрицательных ставок банки не могли зарабатывать на средствах на счетах клиентов и заметно повысили плату за ведение счёта. При этом так называемые необанки (Neobanken), например C24, и необрокеры с полной банковской лицензией, например Trade Republic, комиссию за ведение счёта не берут вовсе — у них нет отделений и, соответственно, ниже издержки.
Согласно исследованию Bitkom за 2024 год, верность клиентов своему привычному банку снижается: в 2024 году счёт хотя бы раз меняли 58% немцев, в 2022 году — 51%, а в 2018 году — только 35%. При этом более 40% клиентов банков в 2024 году вообще не пользовались отделениями, предпочитая онлайн-банкинг. При выборе банка теперь чаще важны удобное приложение и мобильные платежи, а не бренд или сеть отделений.
Как устроена смена банка
Переход между банками регулируется законом о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz), который обязывает банки оказывать клиентам помощь при смене счёта (Kontowechselhilfe). Клиент открывает счёт в новом банке и даёт ему разрешение обратиться в старый банк за необходимыми данными. После этого у старого банка есть пять рабочих дней, чтобы передать новому банку сведения о всех платежах и списаниях за последние 13 месяцев. Затем у нового банка есть ещё пять рабочих дней, чтобы всё подготовить, например настроить постоянные поручения на перевод.
Объединение потребителей (Verbraucherzentrale) отмечает, что некоторые процессы, например пересылка документов по почте, могут занимать больше времени, чем предусмотренные законом сроки. Если из-за ошибок при передаче данных между банками возникает финансовый ущерб, например клиент получает напоминание об оплате, ответственность за это несут банки.
Что это значит для жителей Германии
Тема касается владельцев расчётных счетов в традиционных банках с отделениями, где плата за ведение счёта может достигать 238,80 евро в год, как в случае со Sparkasse Dortmund, или превышать 150 евро в год, как в некоторых тарифах Commerzbank. Для сравнения, в сравнении Finanztip за 2026 год есть счета с ведением от 0 до 4,90 евро в месяц, а некоторые, например Santander BestGiroOnline, вообще не берут плату за ведение.
При выборе банка эксперты потребительской защиты, в частности Finanztip, советуют обращать внимание не только на саму плату за ведение счёта, но и на скрытые расходы: стоимость банковских карт, переводов, а также на условия бесплатного минимального поступления средств на счёт и возможность бесплатно снимать и вносить наличные.
Мартин Фауст обращает внимание и на другую сторону вопроса: даже бесплатный счёт в цифровом банке даёт банку много информации о клиенте, которую тот может использовать для предложения ценных бумаг при наличии остатка на счёте или потребительского кредита при частых минусах. Кроме того, часть клиентов сознательно остаётся в банках с отделениями, даже не пользуясь ими постоянно, — просто чтобы сохранить возможность решить вопрос лично в случае проблемы.
По теме
- Как получить помощь адвоката почти бесплатно?
- Rechtsschutzversicherung: почему страховка не всегда помогает
Частые вопросы
Сколько может стоить ведение расчётного счёта в Германии?
По данным анализа прейскурантов, плата варьируется от 0 евро у некоторых цифровых банков до 238,80 евро в год, как у счёта «Echt unser Bestes» в Sparkasse Dortmund. Commerzbank берёт от 58,80 до 154,80 евро в год в зависимости от модели счёта.
Почему необанки не берут плату за ведение счёта?
У необанков, например C24, и необрокеров с полной банковской лицензией, например Trade Republic, нет отделений, поэтому их издержки ниже, что позволяет предлагать обслуживание без комиссии за ведение счёта.
Сколько времени занимает смена банка по закону?
Согласно закону о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz), старый банк должен передать новому банку данные о платежах и списаниях за последние 13 месяцев в течение пяти рабочих дней, после чего у нового банка есть ещё пять рабочих дней на подготовку всех данных, например настройку постоянных поручений.
Кто отвечает за ошибки при переносе данных между банками?
Если из-за ошибок при передаче данных между банками возникает финансовый ущерб, например клиент получает напоминание об оплате, ответственность за это несут банки.
Сколько немцев меняли расчётный счёт по данным Bitkom?
По исследованию Bitkom за 2024 год, 58% немцев хотя бы раз меняли свой основной расчётный счёт, тогда как в 2022 году таких было 51%, а в 2018 году — 35%.
Источники
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией (keine Rechtsberatung). Решения принимают ведомства или лицензированные специалисты.